Общие условия договора займа с залогом недвижимости (с 01.12.2025г.)

Настоящие Общие условия договора займа (далее – Общие условия) разработаны и утверждены в одностороннем порядке для многократного применения Кредитным потребительским кооперативом «КРЕДО» (далее - КПК «КРЕДО», кредитный кооператив) в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации. Общие условия определяют порядок предоставления и погашения займов с залогом недвижимости физическим лицам, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.

Аннуитетный платеж – способ погашения займа, при котором Заёмщик в течение всего срока погашения займа ежемесячно осуществляет равные по сумме платежи, включающие часть суммы займа и проценты за пользование займом. Рассчитывается по формуле:

Где:

АП – аннуитетный платеж;

ОСЗ - остаток суммы займа на расчётную дату;

ЕПС - ежемесячная процентная ставка (рассчитывается по формуле: годовая процентная ставка/100/12);

Кол. мес. - срок займа (количество месяцев) по Договору.

Размер заключительного платежа может отличаться от размера предшествующих платежей в большую или меньшую сторону. Размер заключительного платежа на дату окончания срока возврата займа определяется как остаток Задолженности по займу и начисленных процентов за пользование займом на указанную дату (включительно).

График платежей – документ, содержащий информацию о датах и суммах платежей в счёт погашения задолженности по займу и оплаты процентов за пользование займом. Включает в себя временные интервалы погашения займа и уплаты процентов за пользование займом, на которые разделён общий срок кредитования.

При частичном досрочном возврате займа, переносе даты платежа, реструктуризации, предоставлении льготного периода Заёмщику предоставляется уточнённый/обновлённый график платежей.

Дата платежа – дата, определённая графиком платежей для исполнения Заёмщиком соответствующего денежного обязательства по Договору.

Дифференцированный платеж – способ погашения займа, при котором Заёмщик ежемесячно выплачивает сумму займа равными долями и проценты, начисленные на остаток задолженности по займу. Размер платежа уменьшается каждый месяц, рассчитывается по формуле:

Где:

ДП – дифференцированный платеж;

ОСЗ - остаток суммы займа на расчётную дату;

ГПС - годовая процентная ставка;

Н – количество дней в периоде (месяце);

К – количество календарных дней в году – 365 дней.

Договор займа (далее - Договор) – договор, состоящий из равнозначных по юридической силе и применяющихся в совокупности Индивидуальных условий договора займа (далее – Индивидуальные условия) и Общих условий договора займа (далее – Общие условия), заключенный между Заёмщиком и Займодавцем. Согласно Договору Займодавец предоставляет Заёмщику заёмные средства в размере и на условиях, предусмотренных Договором. Договор обеспечивается залогом недвижимости и (при необходимости) поручительством физических лиц.

Задолженность – денежные обязательства Заёмщика по Договору, включают в себя просроченную и текущую задолженность по займу и процентам за пользование займом.

Заём/заёмные средства – денежные средства, предоставляемые Займодавцем Заёмщику в размере и на условиях (в том числе, платности, срочности, возвратности), предусмотренных Договором.

Заёмщик/Созаёмщик (далее – Заёмщик) – физическое лицо, обратившееся к Займодавцу с намерением получить, получающее или получившее заём.

Займодавец (далее – Займодавец, кредитный кооператив) – КПК «КРЕДО», юридический адрес: 173001, г. Великий Новгород, ул. Б. Конюшенная, д.5а, в том числе филиалы, отделения, дополнительные офисы и кредитные пункты.

Индивидуальные условия договора займа (далее – Индивидуальные условия, ИУ) – индивидуальные условия Договора, являющиеся, наряду с Общими условиями, неотъемлемой частью Договора и содержащие информацию о параметрах займа, а также иные условия, согласованные Заёмщиком и Займодавцем при заключении Договора. В случае противоречия Индивидуальных условий Общим условиям применяются положения, закрепленные в Индивидуальных условиях.

Неустойка – денежная сумма, которую Заёмщик обязан уплатить Займодавцу в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств по Договору.

Общие условия договора займа (далее – Общие условия, ОУ) – общие условия Договора, которые установлены Займодавцем в одностороннем порядке, в целях многократного применения, и могут в одностороннем порядке изменяться кредитным кооперативом. Об изменениях кредитный кооператив уведомляет Заёмщика путём размещения информации в местах оказания финансовой взаимопомощи (местах приёма заявлений о предоставлении займа), на своём официальном сайте в сети Интернет.

Полная стоимость займа (ПСЗ) – выраженные в процентах годовых и денежном выражении затраты Заёмщика по получению и обслуживанию займа, рассчитывается при предоставлении займа в соответствии с требованиями законодательства по формуле:

Где:

ПСЗ - полная стоимость займа в процентах годовых с точностью до третьего знака после запятой;

ЧБП - число базовых периодов в календарном году. Продолжительность календарного года признаётся равной трёмстам шестидесяти пяти дням;

i - процентная ставка базового периода, выраженная в десятичной форме.

Процентная ставка базового периода определяется как наименьшее положительное решение уравнения:

Где:

ДП_k - сумма k-го денежного потока (платежа) по Договору. Разнонаправленные денежные потоки (платежи) (приток и отток денежных средств) включаются в расчёт с противоположными математическими знаками – предоставление Заёмщику займа на дату его выдачи включается в расчёт со знаком «минус», возврат Заёмщиком займа, уплата процентов по займу включаются в расчёт со знаком «плюс»;

q_k - количество полных базовых периодов с момента выдачи займа до даты k-го денежного потока (платежа);

e_k - срок, выраженный в долях базового периода, с момента завершения q_k-го базового периода до даты k-го денежного потока;

m - количество денежных потоков (платежей);

i - процентная ставка базового периода, выраженная в десятичной форме.

Базовым периодом считается один (1) месяц.

В расчёт ПСЗ включаются платежи Заёмщика по погашению займа, по уплате процентов за пользование займом по Договору, по оплате членских взносов (членского взноса единовременного и членских взносов регулярных).

Просроченная задолженность – остаток суммы займа и проценты за пользование займом, не уплаченные в сроки, установленные графиком платежей.

Проценты за пользование займом – проценты, начисляемые Займодавцем на остаток суммы займа, в размере, в порядке и в сроки, предусмотренные Договором.

Созаёмщик (Солидарный заёмщик) – физическое лицо, соответствующее требованиям Займодавца, заключившее с Займодавцем Договор и обязавшееся отвечать за исполнение обязательств по Договору солидарно с Заёмщиком. Заёмщик и Созаёмщик (при наличии) далее по тексту совместно именуются Заёмщик.

Текущая задолженность – общая сумма долга по займу (остаток суммы займа и проценты за пользование займом), подлежащая возврату на данный момент времени.

Частичный досрочный возврат займа (ЧДВЗ) - погашение, помимо текущего ежемесячного платежа по графику платежей, дополнительно части займа в размере не менее, чем следующий ежемесячный платеж по графику платежей.

Займодавец передаёт Заёмщику заём, а Заёмщик обязуется возвратить Займодавцу сумму займа и уплатить проценты за пользование займом в порядке и на условиях Договора, включающего Общие условия и Индивидуальные условия.

1.3.1. Заём предоставляется не позднее тридцати (30) календарных дней с момента принятия Займодавцем положительного решения об одобрении заявления о предоставлении займа. Решение доводится до сведения Заёмщика.

1.3.2. КПК «КРЕДО» предоставляет для ознакомления и согласования Заёмщику, претендующему на получение займа, Индивидуальные условия. Заёмщик принимает решение о своем согласии или несогласии с Индивидуальными условиями. В случае согласия на получение займа Заёмщик не позднее пяти (5) рабочих дней подписывает Индивидуальные условия.

1.3.3. Заёмщик подписывает Индивидуальные условия лично в письменной форме в присутствии сотрудника кредитного кооператива в офисе (подразделении) КПК «КРЕДО»;

1.3.4. Подписывая Индивидуальные условия, Заёмщик выражает безусловное согласие с Общими условиями.

1.3.5. Договор займа считается заключённым после подписания Индивидуальных условий, с момента передачи Заёмщику денежных средств.

1.3.6. Выдача займа может осуществляться посредством выдачи наличных денежных средств из кассы кредитного кооператива, посредством проведения безналичных расчётов.

1.3.7. Выдача займов производится в валюте Российской Федерации (рубль).

1.3.8. При выдаче займа в наличной форме датой фактического предоставления займа является дата выдачи займа из кассы Займодавца. В случае выдачи займа безналичным способом датой фактического предоставления займа является дата перечисления денежных средств с расчётного счета Займодавца на счет Заёмщика.

1.3.9. Договор займа действует до полного исполнения Заёмщиком обязательств по Договору, т.е. до момента полного возврата Заёмщиком суммы займа, оплаты процентов по займу и, в случае нарушения обязательств по Договору, неустойки.

1.4.1. Возврат займа и уплата процентов за пользование займом производится Заёмщиком ежемесячно, начиная с месяца, следующего за месяцем получения займа, в соответствии с графиком платежей. Если дата платежа приходится на выходной день (суббота, воскресенье), а также нерабочие праздничные дни, утвержденные Правительством Российской Федерации, оплата по Договору осуществляется Заёмщиком в первый рабочий день, следующий за датой платежа, без начисления неустойки. В случае невыполнения Заёмщиком обязательств по внесению платежа в первый рабочий день неустойка в последующие дни рассчитывается в полном объёме с даты, указанной в графике платежей.

Возврат заёмных средств производится Заёмщиком в наличной или безналичной форме, либо в форме зачёта встречных требований. Датой возврата заёмных средств считается:

- при оплате наличными денежными средствами в кассу Займодавца - дата поступления денежных средств в кассу кредитного кооператива.

- при оплате через личный кабинет пайщика на сайте КПК «КРЕДО» (далее - личный кабинет) - дата списания денежных средств со счета Заёмщика.

- при оплате в безналичной форме со счета Заёмщика без использования личного кабинета - дата поступления денежных средств на расчётный счёт кредитного кооператива.

Датой возврата заёмных средств при проведении зачёта встречных требований считается дата проведения зачёта.

1.4.2. Погашение займа производится согласно Индивидуальным условиям аннуитетными или дифференцированными платежами.

1.4.3. При погашении займа применяется следующий порядок начисления процентов за пользование займом:

  1.4.3.1. Проценты за пользование займом начисляются ежедневно на текущий остаток займа, начиная со дня, следующего за днём предоставления займа (за днём совершения предыдущего платежа по Договору), по день совершения очередного платежа по Договору включительно, исходя из количества календарных дней в году триста шестьдесят пять (365).

   1.4.3.2. Последний платёж по Договору рассчитывается как сумма остатка основного долга по займу и процентов за пользование займом, начисленных на этот остаток по дату фактического возврата займа включительно.

1.4.4. Расчётный итог суммы процентов за пользование займом по Договору округляется до полного рубля, округление производится по общим математическим правилам (до 49 копеек - не учитываются, от 50 копеек - округляются до полного рубля).

1.4.5. В случае ненадлежащего исполнения условий Договора (нарушения обязательств по сумме и срокам внесения платежей), Заёмщик дополнительно, помимо процентов за пользование займом, уплачивает Займодавцу неустойку. Неустойка рассчитывается за каждый день просрочки (включая дату исполнения обязательства) в размере, не превышающем ключевую ставку Центрального банка Российской Федерации на день заключения Договора.

1.4.6. Оплата неустойки по Договору не освобождает Заёмщик от обязанности по оплате процентов за пользование займом в соответствии с Договором.

1.4.7. Займодавец вправе в одностороннем порядке уменьшить размер неустойки, причитающейся к оплате Заёмщиком по Договору, установить период времени, в течение которого неустойка не взимается, и (или) полностью отказаться от взимания неустойки.

1.4.8. При недостаточности вносимых денежных средств, поступивших от Заёмщика, для полного исполнения им обязательств по Договору, устанавливается следующая очередность погашения задолженности:

   1. Погашение просроченной задолженности по процентам за пользование займом.

   2. Погашение просроченной задолженности по займу.

   3. Погашение текущей задолженности по процентам за пользование займом.

   4. Погашение текущей задолженности по займу.

   5. Погашение неустойки.

   6. Иные платежи, предусмотренные законодательством Российской Федерации или Договором.

1.4.9. При совершении платежей по займу Заёмщик в первую очередь исполняет обязательства по ежемесячной оплате членских взносов регулярных.

1.4.10. Возмещение судебных и иных расходов Займодавца по принудительному взысканию задолженности по Договору производится в очередности, предусмотренной Гражданским кодексом Российской Федерации.

1.4.11. При надлежащем исполнении обязательств по Договору уплаченные Заёмщиком в период действия Договора суммы не могут превышать итоговую сумму платежей, указанную в графике платежей к Договору.

1.4.12. В период действия Договора займа по письменному заявлению Заёмщика может быть изменен порядок возврата займа и оплаты процентов (проведена реструктуризация займа), перенесена дата платежа.

1.5.1. Заёмщик имеет право без предварительного уведомления Займодавца осуществить частичный или полный досрочный возврат займа, при этом проценты за пользование займом уплачиваются за фактический срок пользования займом.

1.5.2. В случае ЧДВЗ Заёмщик выбирает один из двух вариантов изменения графика платежей: уменьшение размера ежемесячных платежей без изменения их количества, либо уменьшение количества ежемесячных платежей без изменения их периодичности и размера. Вариант изменения графика платежей определяется на основании заявления, предоставленного Заёмщиком.

Уточненный график платежей с информацией об изменении ПСЗ по Договору предоставляется Заёмщику в личном кабинете и/ или лично.

1.5.3. ЧДВЗ не влечет необходимости внесения изменений в обеспечивающие Договор договоры залога и поручительства (при наличии).

1.6.1. Займодавец вправе требовать от Заёмщика досрочного возврата суммы займа, уплаты процентов за пользование займом за весь срок пользования займом и неустойки (при наличии) путём направления письменного требования Заёмщику в следующих случаях:

- при нарушении Заёмщиком сроков возврата займа и (или) уплаты процентов за пользование займом по Договору продолжительностью более чем шестьдесят (60) календарных дней в течение последних ста восьмидесяти (180) календарных дней;

- если Заёмщик не предоставил документы, подтверждающие целевое использование средств (если заём был выдан на определённые цели);

- если Займодавцу стало известно, что Заёмщик сообщил о себе недостоверные или заведомо ложные сведения об обстоятельствах, имеющих существенное значение при принятии решения о выдаче займа (ст. 179 ГК РФ);

- при полной или частичной утрате или повреждении предмета залога (при наличии);

- при утрате обеспечения по договору поручительства в результате смерти, либо признания несостоятельным (банкротом) поручителя;

- если Заёмщик, либо Созаёмщик признан несостоятельным (банкротом) по Договору, оформленному с Созаёмщиками.

1.6.2. Заёмщик обязан досрочно вернуть заём, уплатить проценты за пользование займом за период пользования займом и неустойку (при наличии) в срок не позднее тридцати (30) календарных дней со дня направления Займодавцем письменного требования о досрочном исполнении обязательств по Договору.

1.7.1. В случае возникновения просроченной задолженности по Договору займа Займодавец обязан обеспечить Заёмщику возможность подачи заявления о реструктуризации займа.

1.7.2. При реструктуризации задолженности по Договору займа по согласованию Сторон может быть увеличен срок Договора займа, предоставлена отсрочка погашения займа и оплаты процентов, изменен способ погашения займа, что влечёт за собой необходимость внесения изменений в Индивидуальные условия Договора займа.

1.7.3. При реструктуризации займа с Заёмщиком подписывается Дополнительное соглашение к Договору займа и предоставляется обновлённый график платежей.

1.8.1. Займодавец и Заёмщик обмениваются информацией (сообщениями) в нижеуказанных ситуациях (при наступлении перечисленных событий) следующими способами:

1.8.2. При возникновении иных, не предусмотренных настоящими Общими условиями событий, при которых у Заёмщика и Займодавца возникает обязанность и (или) необходимость направить информацию Займодавцу/Заёмщику, информация направляется способом, согласованным в Индивидуальных условиях.

1.8.3. Если в Индивидуальных условиях содержатся способы и порядок направления информации, отличные от способов и порядка направления информации, предусмотренных настоящими Общими условиями, применяются способы и порядок направления информации, указанные в Индивидуальных условиях.

1.9.1. Кредитный кооператив вправе, при наличии согласия Заёмщика, полностью или частично уступить свои права по Договору: юридическому лицу, осуществляющему профессиональную деятельность по предоставлению займов; юридическому лицу, осуществляющему деятельность по возврату просроченной задолженности физических лиц в качестве основного вида деятельности; специализированному финансовому обществу; физическому лицу, указанному в письменном согласии Заёмщика, полученном кредитным кооперативом после возникновения у Заёмщика просроченной задолженности по Договору.

1.9.2. Заёмщик сохраняет в отношении нового кредитора все права, предоставленные ему кредитным кооперативом в соответствии с законодательством Российской Федерации.

1.9.3. Заёмщик обязуется не уступать полностью или частично свои права и обязанности по Договору третьему лицу без письменного согласия Кредитора.

1.9.4. В случае передачи прав по Договору новый займодавец направляет Заёмщику уведомление, в котором указываются реквизиты нового займодавца, необходимые для надлежащего исполнения Заёмщиком обязательств по Договору.

1.10.1. Заёмщик отвечает за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по Договору всеми своими доходами и всем принадлежащим Заёмщику имуществом в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации.

1.10.2. В случае неисполнения или ненадлежащего исполнения своих обязательств по Договору Заёмщик и Займодавец несут ответственность в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации.

1.11.1. Местом получения оферты по Договору признаётся подразделение кредитного кооператива, в котором Заёмщик и Займодавец подписали Индивидуальные условия.

1.11.2. Заёмщик обязан в течение трёх (3) рабочих дней со дня возбуждения производства по делу о банкротстве в соответствии с Федеральным законом от 26.10.2002г. № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» письменно уведомить об этом Займодавца.

1.11.3. Заёмщик уведомлён, что Займодавец предоставляет в бюро кредитных историй, включённых в государственный реестр бюро кредитных историй, информацию о Заёмщике, предусмотренную статьёй 4 Федерального закона от 30.12.2004г. № 218-ФЗ «О кредитных историях».